近年来，我国金融科技公司、小贷公司、支付机构以及融担公司尽锐出战，在客户触达、智能风控、远程开户、线上支付、网络转账等方面提供了更加简单、方便和快捷的服务，从风险分担机制、抵押担保条件、个人增信、支付结算程序上勇于创新、精于实践，大胆解决小额信贷使用不足、效率不高的问题，开辟了数字普惠金融服务新局面。

特别是新冠肺炎疫情爆发以来，数字普惠金融贡献尤其突出。科技企业、互金平台配合金融机构共同推动“无接触贷款助微计划”，大幅提高了首贷、信用贷款的比例，对经营困难、生活艰难的个体经济组织提供了大量小额信贷支持，满足了小微、小小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求，进一步扩大了对长尾客户的覆盖面，让居民、商家能够从容应对突如其来的疫情困难。同样随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效的“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人的信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。

因为疫情，网贷、信用卡逾期率上升，越来越多的逾期用户想删掉自己的逾期记录。经天眼查中输入“征信修复”查询，就有超过800家公司的经营范围内包含“代办不良征信申诉及征信修复”，这类描述不明的经营内容向民众投放了一个错误概念，致使用户产生逾期后病急乱投医，误信黑中介的骗局，例如：1、免费延期还款、停息挂账；2、征信修复、征信洗白、征信优化等；3、退回分期手续费；4、退回银行各种费用；5、保险公司退保等等。这些操作无外乎伪造资料、钻政策漏洞、与银行或保险公司死缠烂打、恶意投诉等，也许会从金融机构赚点不义之财，但必然会让用户的“信用名片”上烙下：经济条件欠佳、偿还能力不足、风险较高等不良评价。

实际上任何机构和个人无权擅自修改和删除真实无误的信用记录，个人或企业信用信息系统由中国人民银行征信中心统一管理，向征信机构或信息提供者提出申请是唯一的处理信用报告错误、遗漏信息的途径，且不收取任何费用。

关于“征信修复”概念的正确理解如下：

（1）所有规范征信业、征信机构的相关法规、文件、制度中，均未提及【征信修复】的概念。且发改委提出“征信修复”问题专项整治措施，将严格打击以“征信修复、洗白、铲单”“征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的不法分子。

（2）“修改征信”央行征信的标准叫法是【异议处理】，作用是修改央行个人或企业信用报告中的不正确的数据（例如贷款主体基本信息、贷款信息等），若信用报告反映的不良信用记录真实无误，即使提出异议处理也无法进行更改和删除。

（3）合规且允许的“征信修复”很多金融机构称之为【征信保护】，指疫情期间为4类特殊认定主体调整逾期信用记录的关怀政策，如逾期时段因感染疫情住院治疗或隔离人员、因疫情防控需要隔离观察但未住院隔离人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响失去还款能力的个人和企业，可提供相关凭证据实酌情调整逾期信用记录。

在大数据互联互通互享的今天，信用逐渐成为我们的经济身份证，信用记录将影响个人及企业的方方面面，需要严肃谨慎的去看待和持守，成就未来从养成按时足额还款的信用习惯开始。